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　　内容简介

　　在金融利率市场化改革、房价调控政策日益严格的大环境下，以存贷款利差为主要盈利来源的银行等金融机构获得存款的资金成本高涨。2016年麦肯锡对国内40家银行的调查表明，国内银行的主营收来源是贷款资产。零售贷款组合占40家银行贷款30%，资本回报是29.1%。其中个贷产品经济利润高，房贷资本回报高达44%。然而，一方面，利率下调必定会刺激储户增加消费，或者将其资金投向股票、债券、数字货币等其他投资渠道。另一方面，住房限购政策又提高了购房门槛，进一步降低了客户的住房贷款需求。在利率市场化和住房限购政策的双重影响下，金融机构将会因高额的资金成本而造成资金荒的困境，整个金融机构的盈利能力进而会受到较大的冲击。

　　精彩书摘

　　《金融科技启示录》：

　　1.3.2.1大众化

　　在现代商业金融体系利用下，金融机构受限于服务成本使其在选择客户时，往往是“嫌贫爱富”的，偏好选择那些小众的高净值群体。而低收入群体总是排在金融服务选择序列的末端，面临“门槛不够”的困境。目前，随着国内互联网与数字化趋势的加快，移动互联逐渐普及到数量可观的中、低收入阶层。金融科技大幅度降低了金融服务的成本，有助于为大众群体提供多样化的、差异化的金融服务，进而降低了金融服务对象的门槛，使普惠金融成为可能。金融机构服务深入到长尾客户群，实现服务对象的差异化、大众化、普惠化将是大势所趋。

　　1.3.2.2体验化

　　《未来银行创新报告2017》报告显示，85.71%受访者认为金融科技对银行产品和客户服务、销售渠道有较大影响。得客者得天下，金融行业供给侧改革的关键在于金融服务的体验，金融机构未来转型的关键应落脚在客户体验上。移动互联和万物互联的普及，以及人工智能技术在金融行业的应用逐渐成熟，为客户体验带来了新的契机。线上服务的差异化、多样化，以及人机交互的体验化是获得客户资源的关键因素。

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